近期，一项关于 XRP 在美国金融体系中应用前景的新提案引发了广泛关注。该提案由 Maximilian Staudinger 于 3 月 14 日正式提交给美国证券交易委员会（SEC），核心建议是将 XRP 重新分类为支付网络而非证券，旨在为 Ripple 公司与 SEC 之间的长期法律纠纷提供解决方案，并推动 XRP 成为美国经济的关键金融工具。
提案详细阐述了 XRP 在提升银行系统效率、释放存量资本和降低交易成本方面的巨大潜力，并为其全面融入美国金融体系规划了具体实施路径。
释放万亿美元级存量资本
提案指出，目前美国银行持有的境外代理账户（Nostro Accounts）规模高达 5 万亿美元，这些资金主要用于处理国际支付业务。通过采用基于 XRP 的支付网络替代现有的 SWIFT 系统，银行可释放其中 30% 的资本，约 1.5 万亿美元，并将其重新投入经济循环。
除此之外，这一转变每年还可为银行系统节省 75 亿美元的跨境交易费用。部分释放的资金甚至可用于配置比特币，逐步构建国家级的数字资产储备。
明确 XRP 的法律地位
为实现上述愿景，提案强调首先需解决 XRP 的法律定性问题。Staudinger 建议 SEC 将其明确归类为支付网络工具，从而化解 Ripple 面临的法律挑战。同时，提案也呼吁美国司法部（DOJ）解除禁止银行使用 XRP 的相关限制。
提案还附有一项为期 24 个月的实施计划：
- 第一阶段：获取法律认可，明确 XRP 的合规地位；
- 第二阶段：在政府支付场景中测试使用 XRP，包括退税和社保支付；
- 第三阶段：推动银行系统全面接入 XRP 支付网络；
- 最终阶段：逐步建立以比特币为核心的国家数字储备。
加速落地的时间表
为尽快实现整合，Staudinger 还提出一项加速推进方案：
- 在 1–3 个月内通过总统行政命令快速完成法律 clearance；
- 在数月内启动由财政部支持的试点项目，测试政府支付场景；
- 在一年内实现银行系统全面采用 XRP；
- 在 6–12 个月内建立初步的比特币储备机制。
这一紧凑议程显示出提案者希望快速推动 XRP 在美国金融基础设施中发挥实际作用的决心。
XRP 带来的经济影响
据估算，使用 XRP 支付网络每年可为美国银行系统节省 75 亿美元交易费用，同时释放 1.5 万亿美元的资本流动性。这些资本可用于增强投资，巩固美国在数字货币领域的竞争地位。
提案还提到，在联邦支付场景中使用 XRP 可在十年内节省高达 5000亿美元的成本，涉及国税局退税和社会保障金发放等多个领域。
XRP 与其他加密货币的差异化定位
Staudinger 在提案中明确区分了 XRP 与其他加密货币的不同定位。比特币可作为价值储备资产，而 XRP 则专注于高效交易处理，尤其在政府与银行间支付场景中具备独特优势。其他公链如 Solana 和 Cardano 虽也可用于政府职能，但 XRP 在金融交易领域的效能仍不可替代。
常见问题
Q1: 这项提案是否意味着 XRP 已被官方认可为支付网络？
目前该提案仅处于建议阶段，尚未获得 SEC 或其他监管机构的采纳。其核心目的是为解决 Ripple 与 SEC 之间的法律争议提供新思路。
Q2: 与传统支付系统相比，XRP 有哪些优势？
XRP 网络提供更快的跨境结算速度、大幅降低的手续费以及更高的资本利用效率，能够释放银行存量资金，提升整体金融系统的流动性。
Q3: 提案中提到的“释放资本”具体如何实现？
通过替代当前依赖预存资金的代理行模式，XRP 可以实现实时清算，从而减少银行为跨境支付预留的大额沉淀资金，使这部分资本投入再生产或投资领域。
Q4: 如果实施，对普通用户会有何影响？
间接影响可能包括更低的国际汇款成本、更快的到账时间，以及银行可能提供的更具竞争力的金融服务产品。
Q5: XRP 与比特币在美国金融体系中的角色有何不同？
提案设想将比特币作为价值储备资产，类似于数字黄金；而 XRP 则定位于高频支付和清算网络，侧重交易媒介功能。
Q6: 提案一旦通过，对加密货币市场可能产生什么影响？
若提案获采纳，将为 XRP 提供明确的监管框架，可能增强市场信心，同时推动更多传统金融机构采用数字货币进行支付和结算。